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当政策禁止设立风险准备金,平台和投资人该怎么办?

投之家 2019-05-13 13:55:43

 投之家原创文章 

首发于订阅号投之家 ID:touzhijia



上周,北京金融局召集了几家P2P平台,开了一个内部的整改吹风会。


内部人士的小道消息传言,会议上提出「禁止平台设立风险准备金」的思路。

 


看到这一条,不禁菊花一紧!禁止设立风险准备金,投资人就要自担风险啊!这样一件有害无利的事情,为什么会加入议程呢?关于风险准备金,投资人应该知道哪些事?


聊聊这个话题之前,先做个调查。

 

1、

据目前了解到的数据,排名前 100 的平台中,56 家设风险准备金,整个行业 2000 多家平台中,有 20%-30% 有设立风险准备金。


一些平台为了规避风险,以设立「公益维权基金」来替代风险准备金,或者像投之家叫做「专项赎回基金」,但本质都是为了应对可能的逾期出现。


2、

之所以说备付金制度有风险,可能要取消,理由不外乎这么几点:这个制度有自担保的嫌疑啦,属于平台在为自己增信啦,与信息中介的定位不符啦等等。

 

早在几年前,国家就不允许平台为自己担保。因为平台为了自身利益,肯定会夸张、虚构自己的担保能力。政策曾直接指出,P2P平台不得「直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息」。

 

自担保肯定不对,但设立风险准备金算自担保吗?

 


我觉得不算。自担保是平台对 在贷项目 进行 100%垫付 的承诺和机制。备付金则不是,它本身的目的在于覆盖一定程度的坏账,而不是所有坏账,两者不是一回事,它跟保本保息更是两码事。

 

所以用禁止自担保的政策来否定风险准备金,逻辑上是不科学的。

 

3、

风险准备金是不是增信?

 

监管越来越严,去年的《暂行办法》要求:P2P平台定位信息中介,不得提供增信服务。 【注释】增信的含义是:提高自己的还本付息能力,并且让他人相信。

 

必须承认,照这么说,风险准备金的确有打增信擦边球的嫌疑。平台弄个1000万的准备金,有坏账就垫付,投资人更放心嘛。

 

国家关于信息中介、自担保、增信的政策倾向没大问题,但风险备付金是不是应该丢进被打压的那一部分增信的框框里?还有待商榷。笔者觉得风险准备金有增信的属性,但本质是服务,不应该被取缔。



风险准备金应该被视为平台面向用户的服务。它的直接好处是,在发生逾期时,可以调动垫付用户,再向借款人追偿,追偿失败变成坏账。


你平台设立备付金服务,可以,但要按照国家统一格式进行信息披露:计提规则、备付金托管协议、最高覆盖坏账率等等。让投资人相信,平台有这笔钱,其次是,这笔钱能搞定多少坏账。萝卜哥觉得这样是更加合理的。


它是作为企业向客户提供的服务,是属于企业内部事务,不应该被政府取缔,而是被规范。


备付金制度是否违规,就看接下来的国家政策了。不过没关系,即便北京真的领衔出台了,我们至少可以观摩北京平台集体哭晕在厕所?…

 

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