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重要信息提示产品应用体会——在北京银行个人资产业务的使用情况

中国征信杂志 2019-07-21 06:30:24


来源:《中国征信》2016年第12期。


作者:陶煜,现任北京银行总行个贷部业务室经理。


北京银行成立于1996年,是一家中外资本融合的新型股份制银行。成立以来,北京银行依托中国经济腾飞崛起的大好形势,先后实现引资、上市、跨区域等战略突破。目前,已在北京、天津、上海、西安、深圳、杭州、长沙、南京、济南及南昌等十余个中心城市以及香港、荷兰拥有近500家分支机构,开辟和探索了中小银行创新发展的经典模式。


截至2016年6月末,北京银行总资产达到1.97万亿元,2016年上半年实现净利润106.74亿元。成本收入比20.34%,不良贷款率1.13%,拨备覆盖率为279.9%,资本充足率12.05%,各项经营指标均达到国际银行业先进水平,公司价值排名中国区域性发展银行首位,品牌价值310亿元,一级资本排名全球千家大银行77位,连续三年跻身全球银行业百强,被誉为中国最具创新能力和发展潜力的中小银行。


顺应近年来社会经济的快速腾飞,人民群众财富的不断积累、各项消费需求的不断增长,北京银行个人资产业务得到了快速发展。截止2016年6月,个人贷款余额2194亿元;业务品种不断丰富,北京地区个人贷款余额市场份额稳居第 3 位;不良率低于市场平均水平,资产状况良好。


在个人资产业务不断发展的过程中,北京银行秉承稳中求进的工作总基调,在经济下行压力持续加大的背景下,完善全面风险管理体系,加强全业务、全流程、全口径风险管理,积极适应经济发展新常态。随着我行个贷业务持续发展,规模不断扩大,存量客户贷后管理工作压力越发紧迫。如何提高贷后管理效能,在保障资产质量的前提下,精简贷后管理,释放生产力,成为我行贷后管理人员始终钻研的课题。


在个人资产业务风险管理中,北京银行积极开展人行征信个人业务重要信息提示在风控流程中的应用,与新资本协议项目评分卡建设相结合,及时进行风险警示和质量督导,有效的监控了资产质量。


应用理念


个人业务重要信息提示产品在我行的应用主要是利用征信系统中即时更新的数据,抓取我行存量“好客户”在其他机构出现异常情况的信息,提示给相关分支机构,以提高贷款管理效率。我行存量“好客户”是指在我行所有业务均未出现异常情况,即客户在我行信贷业务五级分类为“正常”、账户状态为“正常”且未出现“逾期”的情况;以及为我行存量客户提供有效担保的客户,在其他机构出现贷款业务“五级分类”新增“不良”,贷款或信用卡业务新增“当前逾期总额”大于300元的61-90天逾期或90天以上逾期,信用卡业务“账户状态”新增“呆账”;新增在其他机构的“开户日期”在提示日期前30天之内的贷款或信用卡;以及新增被法院列为失信被执行人等情况时,只要该好客户有一笔业务出现上述情况之一即向机构进行提示。


实际应用


业务管理应用


北京银行个贷业务流程分为前、中、后台三大部分,人行个人业务重要信息提示产品主要应用在后台个人贷后管理模块中。贷后管理模块又分为总行、分行、支行三级管理,总行贷后管理人员按照重要信息提示的要求,设定专人每周定期从人行网站下载加密推送文件,对文件提示信息进行解密翻译,对解读后的信息汇总归纳,将重要信息提示按照分行层级下发,由分行发起督促辖内经营机构逐一进行落实。总行要求业务经办机构对于涉及重要信息提示的客户重点分析落实,以电子报告的形式向分行反馈调查结果。分行监督、指导经营机构采取措施马上落实,分析结果汇总后,上报总行贷后管理人员。总行贷后管理人员依据报告内容及分支机构计划采取的风险化解措施持续跟踪资产变化情况。


评分卡的应用


新资本协议项目是我行与国际接轨、实施全面风控管理的重点项目,其中个贷评分卡建设在提高审批效率、有效控制贷后风险方面起着关键性的作用。北京银行的个贷评分卡建设共开发了申请评分卡、行为评分、催收评分卡三大类,产品范围包含:个人住房、个人商用房、个人消费、汽车消费以及个人经营类业务,整体设计涵盖了贷前的审查、贷中的审批和贷后的管理流程以及产品应用策略的设计。


在贷后管理流程中,行为评分卡已全面展开应用。总行贷后管理人员会根据行为评分结果进行抽样调查,通过预警信息形成任务并结合人行重要风险信息提示下发支行进行风险排查。后续我们将把人行重要风险信息提示纳入到贷后规则预警系统中,根据不同的风险提示内容给予不同的风险等级判定,以针对性的采取不同手段控制风险的可能性。


未来规划


北京银行个人贷款贷后管理的整体策略是运用“评分+规则”,依托系统自动计算,并基于评分卡、贷后规则等工具,对风险进行准确把握和科学预测,实现触发式预警,化被动管理为主动风险管理,将有限的贷后管理资源更加有针对性的进行部署,向高风险客户倾斜,实现差异化贷后管理。


目前,评分卡及贷后规则预警模块已经成功上线,贷后规则预警由系统每天对全行未结清且未逾期的个贷业务依据设置好的规则逻辑进行跑批运算,对触发了规则逻辑的个贷业务,自动生成规则预警任务,并推送至业务经办机构。 业务经办机构根据规则预警任务提示,对此笔贷款展开风险调查,并得出相关结论。对于确实存在风险的业务,及时采取有效风控措施。


未来,我行将把征信重要信息提示的所有内容合理布放于贷后规则中,依托于现行系统,实现征信重要信息提示的自动解密翻译,以规则预警任务的形式将重要信息提示推送至业务经办机构,并将调查内容、方法、结论意见等信息保存于系统中。


在评分卡系统建设中,违约名单库的建设为我行个贷后续推进评分卡优化工作中的重要组成部分。现阶段我行正在积极积累数据,将把人行重要信息提示放入我行评分卡的违约名单库建设中,在贷前对我行的审批人员进行风险提示。在贷后,通过系统自动预警实现自动化,即减少人工参与提高整体效率。对于不同的违约名单内容,我行将根据风险控制,设置不同的决策建议。例如,我行的违约名单库中有人行重要信息提示和第三方提供的违约名单,客户在录入阶段提交零售评分时将率先通过人行重要信息提示进行筛选,如果该客户触发“贷款或信用卡业务新增逾期90天以上”,我行给予的决策建议为“拒绝”,那么该客户在申请阶段即中断,无法提交到初审和终审阶段,同时该笔贷款也不会再进入第三方违约名单进行筛选,既节约了费用,同时很大程度上提高了审批的效率。对于通过风险重要信息提示的客户,将继续进行其他的违约名单的筛选,根据决策建议控制该笔贷款是否会进入初审阶段。对于进入初审和终审阶段的贷款,会对审批人员进行该客户规则触发、评分等级、风险定价、最终建议额度等多维度的风险提示。由审批人员根据客户整体资质进行判断。 由于人行重要信息提示涉及范围广,数据具备深度性和权威性,它在违约名单筛选队列中将在最前端优先应用。


人行重要信息提示的应用不仅局限于贷后的风险排查,对于个贷的整个过程都有着举足轻重的地位。它的重要性在于提供给我行的名单为在我行表现良好但是在他行有风险存在的人群,该部分无论对于审批还是贷后都有着重要的意义。银行对于自有贷款的风险更易把控,但对于其他行的风险,获取信息的途径比较单一,而且排查起来费时费力。所以人行重要信息提示对于我行的意义是重大的,人行数据涉及范围广,更加有公信力,影响力强,提高了整体效率还增强了准确性,使得银行不再局限于自己范围内的贷款进行风险排查,一定程度上为我行建立更完善的风险把控体系提供了重要的参考依据和数据信息。


应用体会


古人曾有《扁鹊见蔡桓公》的故事,通过扁鹊“四见”蔡桓公的局势,分析蔡桓公疾病由腠理到肌肤到肠胃最终到骨髓的恶化过程记叙蔡桓公因讳疾忌医最终致死的过程。桓侯曰:“医治好治不病以为功”(医生喜欢治疗没有发作的疾病来当作自己医术的功效),而韩非子说:“故良医之治病也,攻之于腠理。”(真正的治病是从基层的预防开始)。这篇故事选自《韩非子·喻老》,内容带有劝喻型性,阐明一个道理:不能盲目相信自己,不能讳疾忌医。文中深刻揭示了及时医过,防微杜渐的道理,颇能引人深思。


古人先贤两千多年前的智慧结晶同样适用于当今社会,适用于个人资产业务管理工作。在日常工作中,如果能提早及时发现风险,会为后来的问题化解提供时间和空间,并可以采取多样措施化解风险。人行征信重要信息提示产品,正是在客户风险初露端倪的时候,及时给业务经办机构进行提示预警,提高了金融机构贷后管理效能,提升了风险化解的成功率。


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