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国内机构资产风险五级分类标准(一)

p2p黑板报 2020-09-13 07:22:02



目前,我行国内机构资产风险分类管理涵盖的资产包括批发贷款、零售贷款、等12大类资产。根据不同种类资产不同的风险特点,分别制定了各类资产的风险分类标准。

第一节:分类指导原则

一、指导原则

我行风险分类标准参照人民银行《贷款风险分类指导原则》制定,五个级别的贷款定义如下:

正常类:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注类:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级类:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。

可疑类:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。

损失类:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。

二、影响分类的主要因素

1、借款人的还款能力。

借款人的还款能力是一个综合概念,包括借款人现金流量、财务状况;影响还款能力的非财务因素等。

2、借款人的还款意愿。

3、借款人的还款记录。

若借款人为新往来公司,参考其在同业往来记录、资信状况;若借款人为新成立的公司,考察其股东的往来记录、资信状况。借款人的还款记录可反映贷款的展、逾期情况,分类时贷款的展、逾期状况亦作为一个重要因素考虑。

4、贷款的担保。

1)信用保证:考察保证人的资信状况、履保记录。

2)抵、质押品:抵、质押品的质量、折扣、估值的准确性、可变现能力。

5、贷款偿还的法律责任。

重点考察贷款手续(包括但不限于担保手续及贷款文件的签订)的完整性、有效性和合法性及可采取的补救措施。

6、银行的贷款管理。

三、补充说明

根据人民银行《贷款风险分类指导原则》的有关要求,我行目前执行的贷款五级分类标准,必须明确的问题有:

1)主要以评估借款人的还款能力为核心,把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源。

2)分类时将贷款本息的逾期状况作为一个重要因素考虑。逾期(含展期后)超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益的贷款,至少归为次级类。本金逾期90天以上的贷款认定结果不得高于次级类,逾期180天以上的贷款不得高于可疑类;

3)同一客户的授信业务风险分类结果应相互参考。对于在我行有多笔授信业务的客户,只要其中一笔出现不良,则所有授信均不能列为正常类贷款,除非有特别好的担保或变现能力强且价值足额的抵质押品(此时相应授信可酌情放入关注类)。

4)资产进行分类认定时应采用逐笔分类认定,不得进行拆分。

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