安泽量化投资联盟

图腾贷透明度测评:资产端透明度高,逾期代偿信息仍须改进

投友帮 2020-02-12 13:05:11

2018年2月5日17:20

完成资料搜集。

图腾贷位于之家百强榜第79位,投友帮透明度得分54.79(网贷之家的透明度得分60.32,排在第44位)。


图腾贷是四川平台,专注车贷业务,进件渠道广泛,资产端门店105家


网贷之家监控数据显示,图腾贷分散度较好,品牌较弱,合规方面尚有提升空间,各维度相对优劣图如下,1月份网贷天眼车贷平台交易规模排行榜(共70家)显示,图腾贷位于第10位,成交额4.86亿元。首发投友(touyoubang88) 


投友帮测评,图腾贷信披状况不理想,三大板块中虽无明显弱点,但也无长处,透明各版块得分如下:



项目分级披露率如下



接下来将按照背景信息、运营数据、项目信息的顺序解读图腾贷信披得失



1、背景信息板块

该板块满分41.87,得分26.46,得分率63.28%,


各细分版块得分率如下:


和多数中上游平台一样,图腾贷在工商信息和联系方式上做了详尽披露(详尽披露即100%披露,下同),都公布在了自己的信披专栏里。


从历史数据来看,各平台都能够如实足量地披露这两块信息,一方面是因为这两块信息不涉及商业机密或客户隐私,无保密的必要,另一方面是因为政府的企业信用信息公示系统披露了其中大部分信息,无保密的可能。


得益于相对透明的资产端披露状况,图腾贷管理信息分项得分较高(在已测评平台中排在前20%),图腾贷在网站首页底部设置了资产端门店信息入口(即“实体经营”栏),7个资产端指标,图腾贷披露了4个,分别是分支机构全称、所在地、联系/投诉电话,未披露门店成立时间、负责人、员工数量。


在垫付时间、比例上披露不足,据客服介绍,图腾贷自上线以来从未让投资人遭受过损失,但作为商业秘密,逾期债权赎回机构名称不便披露,我们注意到,图腾贷也没有披露第二板块中的累计代偿金额,这是考察风控水平的重要指标


财务信息披版块共4个指标,图腾贷披露了1个,即融资负债信息,官网介绍,A轮融资获得了神州泰岳和天鸽互动青睐,总计投入资金2000万


未披露指标包括财务审计报告、重点环节审计结果、合规性审查报告,前两份报告须由会计事务所出具,后一份报告须由律师事务所出具,最新的验收指引也对这些报告做了详细规定。


资质类信息涉及备案、存管、信息安全测评认证等,一共7项指标,图腾贷披露了3项即资金存管信息、网站备案图标及编号、信息安全测评认证信息。


未披露电信业务经营许可信息,或许是受到未获得备案的影响。其他3项指标涉及地方金融办备案,由于当前备案工作尚未启动,所以无从披露。


风控信息部分4个项目,图腾贷披露了1个,即风险评估流程。


未披露风险管理架构、风险预警管理信息、催收方式。


图腾贷在这些小细节上披露情况很不理想,这是透明度得分较低的一个重要原因,作为资产端采取住一个模式的网贷平台,在资产挖掘、借款人信息采集、进件、审核、信贷员管理等方面都会有强力控制,披露风控流程对平台来说是个加分项,不应该只是对风控技术或理念作简要描述,应把风控流程中信息在各部门之间的流转路径描述出来。


2、运营数据

满分25.29,得分15.02,得分率59.42%。


运营数据主要反映平台交易的总体(宏观)数据,因为和资质无关,这一部分数据的特点是,只要平台愿意就可以做到100%披露,没有超越能力的披露项目。



28个项目披露了16个,透明度不行啊,涉借款人的宏观数据都做了详尽披露,其他信息披露状况较差,例如金额逾期率、项目分级逾期率、金额分级逾期率等,前面也有提及,考察平台风控水平的代偿金额未做披露,自信披指引将逾期定义为出借人到期未收到回款,平台就有了隐匿借款人违约情况的理由,而代偿金额则从宏观角度提供了借款人的违约数据,是运营数据版块最重要的指标之一。


3、项目信息

满分32.84,得分13.27,得分率40.41%。


借款项目版块披露情况较差,未披露指标包括还款来源、项目风险评估、合同模板。


图腾贷也是少数未披露居间服务合同(或借款合同)的平台之一,合同模板有利于出借人在投标前明确自己的权利和义务,尤其是垫付、逾期债权赎回等条款,一些平台不愿意把垫付规则写在信披专栏里,通常会在借款协议违约条款中看到,所以合同模板是投资人了解资金保障方式的重要窗口,尤其是那些初来乍到,对平台规则不了解的投资人,他们可以从中获取自己需要的信息。


图腾贷暂无企业借款,个人借款部分共8个指标,图腾贷披露3个披露情况较差,披露指标包括姓名(脱敏)、证件号码(脱敏)、工作性质,其他指标均为披露,图腾贷做得比较好的地方是,上传了相关资料原始证照,如身份证、行驶证、汽车登记证等,这些信息可以为标的真实性背书,但无法使出借人进一步了解借款人的信用状况,如果可以进一步披露借款人征信报告,借款人逾期情况、负债情况等信息就会浮出水面。


贷后管理方面,图腾贷未披露任何指标这个版块是整个网贷行业透明度提升上的瓶颈,短期内不会有好转的迹象。


总结:图腾贷资产端披露情况比较好,但不重视披露细节,许多无关紧要的信息未作披露,建议加大逾期代偿信息的披露力度,公布借款人征信报告,如实告知相关出借人标的逾期状况。


▲ 版权声明:此文为投友帮原创作品,如需转载,不得对标题、内容原意进行曲解修改,同时请注明来源投友帮及作者,违者必究。 



友情链接