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中国的家庭资产怎么分配才是最好的?

木头人金融 2020-06-27 16:56:37

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家庭:最重要社会经济单位

“家庭”是我们人生中最长的生活形态,也是社会最重要的财富经营单位之一,因此家庭财富配置的合理状态既决定着我们的生活质量,又决定着社会经济运行的健康。最近一些机构通过相关调查指出:中国近70%的家庭在进行着相对不健康的资产配置,更是将这种资产配置的危险程度定义为“自杀式”财富配置。

据国家统计局对全国29个城市居民存款排名显示:

北上广人均存款超10万,其中北京人均存款12.9万成全国第一。

机构分析:由于北京富人最多,因此高存款比例人群最高。


中国有4.3亿户家庭,其中大约1.33亿人拥有存款的60.6%,为39万亿元,富裕家庭人均存款大约是30万元。

机构分析:富裕家庭具备充足闲置资金去进行有效配置。


那么非富裕的家庭资产配置在何处?机构也给出了答案,中国大部分非富裕家庭资产,多配置在房产领域。

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高房产配置导致低资金活性


近五年,房产价格上涨超过50%,因此若五年前家中主要资产是房产,那么财富也相对上涨了50%。持续一段时间的房价上涨使得财富从无房家庭向有房家庭转移,尤其转向了手持资本、从事投机活动的富裕群体。


而房产价格如此变动也导致了,很多中国还处于资产提升阶段的家庭,将其主要资金投入房市。这些家庭投入房市的疯狂,哪怕是撬动高杆杠,也要持有几套房子在手。


也正是这种配置方式,让高房产配置的家庭资产危险系数相对升高。一旦房地产市场出现风吹草动,这些中国家庭的财富也极有可能随之缩水。

中国家庭金融调查(CHFS)和美国消费者金融调查(SCF)的数据给自杀式资产配置下了一个定义。调查显示:中国家庭的房产投资在总资产中占比高达69%,而这个数字在美国仅仅为36%。


这一数字也证明了,在中国很多家庭都是把资产中较高的比例放在房产配置中,而房产配置恰恰是让家庭资产灵活性降低,有又较高变数的配置之一。

家庭资产分配有讲究

家庭资产的分配和打理并不是某一笔或者某一时间段就能完成的动作,而是在一个较长时间轴上完成的过程,并需要结合宏观经济的发展以及家庭的切实需要进行灵活机动的调整和投资类别的资产分配 。


▲ 家庭配置的注意事项

首先,需要投资相关度低的资产。如果有渠道和能力,可尽量配置在不同国家、不同地域,这样做的目的,一方面可以规避某一国家的政策、经济波动所带来的风险;另一方面,也可以寻求经济全球化带来的收益。


其次,配置不同类别的资产。没有能永远提供好回报的资产,也没有永远下跌的资产。因此进行不同类别的配置,才是相对合理的。财富出借、股票、基金、房地产、信托、固收、保险均属不同类别,可结合自身状况作考虑。


▲ 进行家庭内部的账户类目分析

标准普尔(Standard & Poors)是全球很有影响力的信用评级机构,它曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。在“标准普尔家庭资产象限图”中,家庭资产被分成四个账户,这四个账户作用不同,所以不同账户的占比和资金的投资渠道也各不相同。


日常开销账户:要花的钱占10%

这笔资金一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费,此账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。该账户资产主要以活期存款、货币基金等流动性很好的形式储存,收益较低,但是方便在于安全有保障,并且可随时支取。

 

杠杆账户:“保命”的钱占20%

这笔资金一般占家庭资产的20%,专门解决突发的大额开支。这笔钱一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来调配。此账户资产投向主要是意外伤害和重疾保险。

 

投资收益账户:“生财”的钱占30% 

这笔资金一般占家庭资产的30%,为家庭创造较好财富回报,它用有一定风险的投资创造可观的回报。这个账户资金投向包括但不限于基金、房产等,但比例不宜过高。

 

长期收益账户:相对稳健的钱占40%

这笔资金一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等,这部分资产是一定会用到并需提前准备的钱。此账户既然为保本升值的钱,一定要保证本金不损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。一般财富出借、家族信托、分红险的养老金都可考虑。


错误的财富观念会让我们走很多弯路

本可更富足的生活有可能最终碌碌无为

想要为家庭进行合理财富配置
首先要有合理客观的财富配置观念

这绝非一步到位的操作

更不是有钱人的专利

而是进行合理分配

实现财富和风险的平衡

从而稳健前行

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